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和訊銀行消息 6月12日,據新金融報導稱,近日微眾銀行的融資消息以深圳銀監局的紅章批復而告終。根據批復文件,微眾此次增資不超過12億股,後續需審核勞保貸款資格增資股東資格。盡管還有過場要走,但微眾此次融資已宣告成功。

據悉,此次定增融資12億元,投後估值為320億元(50億美元)。原有股東中僅騰訊投資3.65億元,維持近30%股權比例,其他投資方均為人民幣PE。由於此前流傳的華平、淡馬錫等美元PE都被銀監會拒之門外,微眾實際融資額度也較原計劃4-5億美元大幅縮水。身為沒有物理網點的互聯網銀行,微眾的組織架構更趨向於扁平化的項目制管理,幾位高層分管不同業務線,且業務架構靈活多變。

籌備之初,微眾計劃的事業部包括消費金融、小微、信用卡、公司及同業、科技等五大部門。當時負責信用卡的副行長是梁瑤蘭。梁是中國信用卡勞保貸款資格界的一姐,平安銀行(000001,股吧)、招行的信用卡中心都是其一手組建。但由於微眾無法開設I類賬戶,信用卡業務也就無從起步,該事業部後並入消費金融,梁目前只是擔任監事長。
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去年9月,微眾架構再次調整,消費金融維持不變,公司及同業和小微兩部門被替換為財富管理和平台金融。這三塊業務由董事長顧敏統籌。消費金融目前核心產品是微粒貸,由副行長黃黎明負責。財富管理就是APP,代銷金融產品,之前由副行長鄭新林負責,鄭勞保貸款資格去職後,外界尚不明確最新負責人。平台金融主打與外界消費場景合作放貸。

行長李南青負責中後台業務,其中科技事業部由首席信息官馬智濤負責。目前微眾銀行高層管理團隊基本為平安系人員。
微粒貸發力

微粒貸是微眾的唯一拳頭借貸產品。2016年5月15日,勞保貸款資格微粒貸上線一周年,累計放貸超400億,貸款筆數超500萬筆,單筆金額7,000-8,000元之間。螞蟻借唄上線一年的累計放貸為494億元,二者旗鼓相當。
微粒貸72%客戶學歷在大專及以下, 50%來自於制造業,批發貿易和物流,可以說是為藍領提供的現金借貸業務。從放貸數據看,微粒貸呈現出單筆放貸高、借款周期長的特點。

拍拍貸從2006年開始試水純線上放貸,最新平均借款金額尚不足5,000元,而微粒貸上線一年平均單筆已經接近8,000元。我們判斷,一部分原因可能在於微粒貸有騰訊信用作為基礎,授信評估的數據源和模型起點更高。另一部分原因是微粒貸屬於銀行借貸,逾期將影響個人征信記錄,隱性提高了違約成本。另外,微粒貸去年底的數據顯示,累計66萬人在線貸款128.17億元,單筆放貸金額1.9萬元。對比現在的數據,單筆放貸金額已經明顯下滑,未來隨?放貸額繼續走高,該數據有可能繼續回落。

同時,微粒貸是少有提供超過一年期線上信貸的產品,螞蟻借唄的最高借款周期也不過12個月。由於微粒貸借款周期更長,不良率需要得到驗證的時間也絕非短短一年,同時暴露給宏觀經濟的風險敞口也更大。

資金端層面,微粒貸80%資金來自其他銀行,合作方式是聯合放貸而非拆借。相對應的,利息層面微粒貸分成比例更高。目前微粒貸日利率與螞蟻借唄相同,均為萬分之5,年化利率為18.25%,其中合作銀行可獲取70%利息,微眾獲得30%利息。

微粒貸5月末宣布,單月放貸規模已經超過100億,為過去1年放貸額1/4,日均放貸達5億元水平,增速驚人。微粒貸的高增速也是微眾此次估值50億美元的核心原因。

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因應高齡化、少子化,政府鼓勵銀行提供安養信託及商業型逆向抵押貸款,也就是「以房養老」,近來廣受各方關切,貸款成長快速。據了解,目前已有六家公股行庫開辦「以房養老」貸款,申貸案件近500件,預估今年底可望突破千件以上。

去年11月,合庫銀行即已搶先開辦,目前申貸案件已近250件,貸放金額逾10億元占最大宗,今年1月又新增「高齡者及身心障礙者財產信託」業務。

華南銀行今年3月底開辦「安養房貸」,主打「不動用不計息」,市場接受度高,不到1個半月,詢問件數已破百件,截至5月底止已貸放115件,核貸額度破4億元。有人剛滿65歲就來申請、最高齡者為87歲,同時結合「安養愉生傳承信託」,可指定受託人(華銀)協助管理與運用信託財產,不僅防詐騙,更能妥善協助貸款人處理生活事宜,讓高齡者擁有穩定與優質的生活品質。

華銀表示,該行推出的「安養房貸」因採不動用不計息,且未動用的額度可累積至下一個月動用,比起其他銀行每月固定撥款即使不動用也要付利息,更受銀髮族青睞。例如核貸動用額度為10萬元,借款人僅動用3萬元,僅需繳納3萬元的利息,也可隨借隨還,資金使用靈活無負擔。

台灣企銀推出的「安老快活」專案,申貸年限最低60歲即可,貸款撥款金額超出預期。今年3月開辦「安老快活」,從洽談、估價到撥貸,短短2個多月,實際撥款金額已達8,110萬元。

台灣企銀主管說,該行曾經受理一位60餘歲客戶,擔憂房屋若遭地震受損或滅失,銀行不再撥款,將影響他的生活。該行的「安老快活」專案,特別以貸款金額向保險公司購買年金保險,由保險公司按期給付年金,不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響年金給付,若地震造成房屋受損,年金生活費照常給付,也不因房屋遭第三人強制執行而停止給付,讓借款人生活更有保障。

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全球金融市場不確定性因素加大風險升溫,華爾街著名投資人伊坎(Carl Icahn)示警,擔心中國的高債務水平,認為這會給世界第2大經濟體造成重大損害。他說,中國的信貸問題已經構成全球金融的風險,哪怕是最堅定的多頭也不會忽視這一點。

《華爾街日報》報導,據高盛分析,中國實際負債規模可能比官方公布的數據高出數千億美元,中國經濟對信貸的依賴已到了一旦收緊貨幣供給,就可能引發嚴重混亂的程度。

高盛分析師鄧敏強追蹤資金軌跡後指出,2015年中國負債水位較中國人民銀行公布的數據多出約6兆元(人民幣,下同),折合約9130億美元。他表示,去年中國信貸投放力道非常大,約為25兆元,占去年GDP(國內生產總值)的36%,比社會融資總量所反映的規模高出約6兆元,占GDP比例高出9個百分點。

鄧敏強表示,根據他計算的數據與官方數據間的差距,自2015年第2季開始擴大,當時適逢人行為應對經濟增速放緩而轉向寬鬆貨幣政策,顯示中國經濟對信貸的依賴正大幅加深,需要相當大的持續信貸流,以維持穩定的經濟成長水平。

但鄧敏強認為,在影子銀行業務增長令人擔心監管失靈之際,更應擔憂對中國能否承受債務負擔及金融系統缺乏透明性問題。

德意志銀行首席經濟學家張志偉坦言,一旦人行收緊信貸控制,恐導致下半年房價走軟和經濟成長放緩,同時令人民幣匯率承受貶壓,增強陸資尋求海外投資機會的意願,並同時加速資本外流。

除了企業債務攀升以外,伊坎也指出,因長期持續超低利率,股市已被人為吹起泡沫,不得不懷疑股票估值正確性,居然有不少投資者願意「給一些沒有任何專利、也沒有任何技術的企業,定下250億美元、300億美元的價格」。如果零利率或者接近零的寬鬆政策繼續下去,這些泡沫的破滅是必然的。

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